ISA 계좌 단점. 내 돈을 잃지 않게 해주는 방법.

 ISA 계좌는 일반 서민들에게 여러 가지 혜택을 주는 장점을 가지고 있습니다. 더불어 연금저축펀드, IRP 계좌와 함께 연동하여 활용되고 있습니다. 또한 자산이 오래 묶이는 연금저축과는 달리 3년 정도 짧은 기간에 목돈을 활용할 수 있는 계좌로 인기를 얻고 있습니다. 그러나 ISA 계좌가 장점만 있을까요? 단점도 파악하여 내 돈을 잃지 않도록 해야겠습니다.

 

 

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ISA 계좌란.

 

 ISA란, individual savings account의 약자로서 개인 종합 자산 관리 계좌라는 뜻입니다. 즉, 다양한 금융 상품에 투자하여 얻은 수익에 대해 세제 혜택을 제공하는 계좌입니다.

 

 

 우리가 보통 여러 가지 금융 상품에 투자할 때는 수익에 따른 세금을 내기 마련입니다. 예를 들어, 예적금의 경우 그 이장에 대한 15.4% 세금을 제외하고 수익을 얻습니다. 또한, 미국 주식에 투자할 때 1년 동안의 수익이 250만 원을 넘으면 그 나머지 수익에 대해 22% 세금을 매깁니다.

 

 그러나 ISA 계좌에서 자산을 투자하면 앞에서의 설명과 달리 여러 가지 세제 혜택을 얻는 장점을 가지게 됩니다. 아래 표에 ISA 계좌의 세제 혜택이 안내되어 있습니다.

 

더 자세한 설명은 아래 바로가기에서 확인할 수 있습니다. ^^

 

세제혜택 설명 바로가기

 

 대신에 ISA 계좌가 만능은 아닙니다. ISA 계좌에 대한 이해가 정확해야 내 돈을 잃지 않을 수 있습니다. 그러면 ISA 계좌의 단점을 파악해서 ISA 혜택을 최대화 해야겠습니다.

 

 

ISA 계좌 단점. 하나.

 

 우선 최소 3년을 유지해야 한다는 조건이 붙습니다. ISA 계좌 개설 시 바로 세제 혜택을 주는 것이 아닙니다. 비과세 혜택을 받기 위해서는 가입일로부터 3년 이상 계좌를 유지해야 한다는 조건이 붙습니다.

 

 만약에 3년 이내에 계좌를 해지하고 투자한 돈을 뺀다면 그동안 발생한 수익에 대하여 일반 금융소득세를 납부해야 합니다. 물론 ISA 계좌에서 전액이 아닌 일부 금액을 중도인출 한다면 가능은 합니다. 대신에 중도인출한 만큼 1년 납입 금액이 줄어듭니다. 예를 들어 1년에 2,000만 원 납입이 한도일 때 1,000만 원을 중도인출했다면 그 해 1년 납입금액은 1,000만 원으로 줄어듭니다. 다시 입금을 해도 혜택은 1,000만 원까지만 받게 됩니다.

 

 

ISA 계좌 단점. 둘.

 

 

 두 번째 단점은 해외주식 직접 투자가 불가능하다는 것입니다. 특히 미국주식의 개별주 투자가 불가능합니다. 예를 들어, 엔비디아, 구글, 애플, 테슬라 등 개별주에 직접 투자가 되지 않습니다.

 

 안타깝지만 직접 투자의 경우 1년간 250만 원 세제 혜택을 제외한 수익에 대해서는 22% 세금을 매기게 됩니다. 대신에 국내상장 해외 ETF 투자를 해야 합니다.

 

 즉, 대중적으로 인기 있는 S&P500, QQQ, SCHD ETF를 TIGER S&P500, TIGER 미국 나스닥, TIGER 미국배당다우존스 등 국내상장 ETF로 투자가 가능합니다.

 

 그래서 해외 개별주에 직접 투자하는 것을 선호하는 투자자들에게는 ISA 계좌 투자는 단점으로 다가오기도 합니다. 따라서 이러한 경우는 신중하게 ISA 계좌 개설을 고민할 필요가 있을 것 같습니다.

 

 

ISA 계좌 단점. 셋.

 

 

 세 번째 단점은 운용수수료입니다. ISA 계좌는 일임형, 중개형, 신탁형 중 선택할 수 있습니다. 여기서 일임형 상품인 경우는 금융사별로 연간 0.3~1.0%까지 운용수수료가 생깁니다. 따라서 투자 시 이를 주의할 필요가 있습니다.

 

 대신에 운용수수료를 절감하기 위해서 금융 상품을 직접 선택하는 중개형 ISA, 신탁형 ISA 계좌를 개설하면 됩니다. 이러한 경우 투자자가 직접 ETF 상품을 골라 투자하기 때문에 운용수수료가 발생하지 않습니다.

 

그러나 각 ETF에서 생기는 총 보수, 매매수수료 등의 총비용은 발생하기 때문에 각 ETF 별 총비용이 어떻게 되는지 파악하고 투자할 필요가 있습니다.

 

 

ISA 계좌 단점. 넷.

 

 네 번째 단점은 연간 납입 금액 한도 제한이 있다는 것입니다. ISA 계좌는 연간 2,000만 원까지 납입이 가능하며 총 1억 원이라는 납입 한도를 가지고 있습니다. 물론 ISA 개정안이 통과되어 적용된다면 변경될 가능성이 있습니다.

 

 예를 들어, 연간 2,000만 원 이상 납입 가능한 투자자의 경우 2,000만 원까지만 납입하고 이외의 금액은 투자를 할 수가 없다는 것입니다. 만약에 내게 목돈이 갑자기 1억이 생겨서 ISA 계좌에 투자해서 세제혜택을 얻고 싶다면 1년에 2,000만 원까지만 가능하다는 것입니다.

 

 

ISA 계좌 단점. 다섯.

 

 

 다섯 번째 단점은 투자 손실 위험이 있다는 것입니다. ISA 계좌는 개설만 했다고 해서 수익을 바로 가져다주지는 않습니다. 금융 상품을 선택해 수익이 난다면 바로 그 수익에 대해 세제 혜택을 주는 상품입니다.

 

 그래서 투자 상품 선택을 신중히 해야 하고 그에 따른 책임도 투자자 본인이 지게 됩니다. 일반적으로 ISA 계좌 투자 상품은 ETF가 많습니다. 그리고 ETF 상품은 보통 국내 또는 해외 주식에 투자하는 경우가 많습니다.

 

 따라서 하이리스크, 하이 리턴이라는 주식 투자 상품의 속성을 안게 됩니다. 그렇기에 투자자의 투자 공부도 병행이 되어야 한다는 점입니다. 왜냐하면, 아무런 투자 상품에 투자했다가 손실을 볼 수 있기 때문이죠.

 

 

결론

 

 ISA 계좌의 여러 가지 단점에 대해 살펴보았습니다. 물론 ISA 계좌는 장점이 더 많은 상품입니다. 그러나 아무리 장점이 많아도 그것을 제대로 활용하지 못한다면 단점에 매몰될 수 있습니다. 여러분의 건강한 투자를 응원합니다.